Установлены новые правила рассрочки

С 1 апреля 2026 года вступает в силу Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Документ кардинально меняет подход к регулированию сегмента BNPL (Buy Now, Pay Later), который долгое время оставался «серой зоной» в потребительском кредитовании.

Ранее механизм продажи товаров с разделением платежа на части (рассрочка) часто использовался как способ обойти требования профильного законодательства о потребительском кредите. Новый закон закрывает эту лазейку.

Изменения затрагивают широкий круг лиц:

Продавцы (ТСП): Все компании и индивидуальные предприниматели, реализующие товары или услуги с условием последующей разбивки платежа.

Операторы сервисов рассрочки: Посредники (в том числе маркетплейсы и специализированные финтех-платформы), которые выступают связующим звеном между продавцом и покупателем, фактически финансируя отсрочку.

Главное новшество — введение административного режима через реестр ЦБ РФ. Отныне осуществлять деятельность по предоставлению сервиса рассрочки вправе только компании, включенные в соответствующий перечень регулятора.

Закон устанавливает фильтры для входа в рынок. Чтобы попасть в реестр ЦБ, юрлицо (исключительно в форме хозяйственного общества — ООО или АО) должно соответствовать критериям:

Финансовая устойчивость: Размер собственного капитала не менее 5 млн рублей (строка 1300 бухгалтерского баланса). Это требование направлено на отсеивание однодневок, неспособных нести финансовую ответственность перед клиентами.

Наличие сайта в российской доменной зоне (.ru, .рф и др.). Деловая репутация: Отсутствие судимостей и высокие квалификационные требования к руководителям и акционерам. ЦБ будет оценивать «чистоту» бенефициаров.

Порядок ведения реестра и перечень документов для подачи заявления уже опубликованы на официальном сайте Банка России.

Помимо регистрационных требований, закон вводит единые стандарты договора рассрочки, делая его максимально прозрачным. Ключевые ограничения:

Срочность: Максимальный срок договора рассрочки ограничен шестью месяцами. Долгосрочные рассрочки, по сути, приравниваются к кредитованию, на которое распространяется иной режим регулирования.

Запрет скрытых комиссий: Установлен императивный запрет на взимание комиссий за выдачу рассрочки. Более того, цена товара при продаже в рассрочку не может быть выше цены при моментальной оплате. Это правило бьет по практике искусственного завышения стоимости для компенсации издержек сервиса.

Лимит неустойки: Размер штрафных санкций за просрочку платежа строго ограничен. Кредитор не вправе требовать с покупателя более 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Право на досрочное погашение: Потребитель наделен безусловным правом полностью погасить задолженность в любой момент без каких-либо комиссий и штрафов.

Для компаний, использовавших рассрочку как маркетинговый инструмент без статуса финансовой организации, наступает период «регуляторной чистки».

Юристам и владельцам бизнеса необходимо:

Проверить ОПФ: Если деятельность ведется не в форме ООО или АО, потребуется смена организационно-правовой формы или передача функции профильному партнеру.

Оценить капитал: Убедиться, что показатель собственного капитала (строка 1300 баланса) превышает 5 млн рублей.

Подать заявление: Подготовить пакет документов для включения в реестр ЦБ РФ. Отсутствие в реестре после 1 апреля будет означать незаконность осуществления деятельности по предоставлению рассрочки с риском административных штрафов.

Закон вступает в силу 1 апреля 2026 года. Участникам рынка, не успевшим пройти процедуру регистрации в реестре, с указанной даты придется либо приостановить деятельность по предоставлению рассрочки, либо взаимодействовать исключительно с операторами, уже включенными в список ЦБ.

Юридическая фирма «Надмитов, Иванов и Партнеры» оказывает юридические услуги и консультации по вопросам предоставления рассрочки.

Тел.: +7 (495) 649-87-12

Email: info@nplaw.ru