Обзор закона о кредитных каникулах

1. Банк России наделяется новыми полномочиями:

• Во взаимодействии с Правительством реализует мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов МСП.
• во взаимодействии с Правительством осуществляет политику по обеспечению доступности финансовых услуг для населения и субъектов МСП (ч.1, ч.3 ст.1)

2. Изменения в Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 

1. Составления одного документа не требуется в случае изменения условий обязательства, обеспеченного ипотекой в соответствии со ст. 6 и 7 нового закона (ч.1 ст.2);
2. Установлены особенности внесения изменений в ЕГРН в случае изменения обязательства, обеспеченного ипотекой, на основании ст. 6 и ст.7 настоящего Закона (ч.2 ст.2) и особенности внесения изменений в электронную закладную на основании указанных норм (ч.4 ст.8);
3. Внесены соответствующие изменения, направленные на приведение Закона об ипотеке в соответствие с новым законом.

3. Изменения в Федеральный закон от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

1. Изменение условий обеспеченных ипотекой обязательств в соответствии с условиями ст.6 и ст.7 настоящего закона, требования по которым составляют ипотечное покрытие, не является ухудшением условий обеспечения по облигациям с ипотечным покрытием или нарушением установленных условий, обеспечивающих надлежащее исполнение обязательств по облигациям с ипотечным покрытием (ч.1 ст.3);
2. Замена требований, составляющих ипотечное покрытие облигаций, может осуществляться в соответствии со ст. 6 и ст.7 настоящего Закона (ч.2 ст.3).

5. Изменения в часть 15 статьи 6^1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 

1. Не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования;
2. Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, но не были уплачены в связи с предоставлением льготного периода (Статья 5).

1. Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший договор до вступления в силу настоящего закона, может до 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием о внесении изменений в договор и о приостановлении исполнения обязательств заемщика. При этом должны соблюдаться требования к размеру кредитного договора, снижению размера доходов заемщика более чем на 30%, отсутствия кредитных каникул у заемщика в соответствии со ст.6.1-1 Закона «О потребительском кредите» (ч.1 ст.6).
2. Заемщик-ИП вместо кредитных каникул может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода (искл. если льготный период предоставлен в соответствии со ст. 7 настоящего Закона) (ч.2 ст.6).;
3. Льготный период не может устанавливаться на срок более 6 месяцев (ч.4 ст.6).
4. Кредитор должен обеспечить возможность предъявления указанного требования в том числе с  использованием средств подвижной радиотелефонной связи (ч.5 ст.6).
5. В случае обращения заёмщика с подобными требованиями об изменении кредитного договора, считается установленным, что размер доходов заемщика сократился более чем на 30%, пока не будет доказано обратное (ч.7 ст.6);
6. Кредитор имеет право запрашивать информацию о сокращении уровня доходов заемщика в ФНС, ПФР, ФМС. Запрашивать документы о сокращении уровня доходов у заемщика запрещено (ч.8 ст.6);
7. Закон называет документы, которые подтверждают снижение доходов. Перечень документов открытый (ч.9 ст.6);
8. В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение  обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту) (ч.14 ст.6);
9. Заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, уведомив об этом кредитора (ч.15 ст.6);
10. Заемщик может в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) долга без прекращения льготного периода (ч.16 ст.6);
11. Устанавливаются особенности исполнения кредитного договора сторонами после окончания льготного периода (ч.19-23 ст.6);
12. Устанавливаются особенности установления льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (ч.24-28 ст.6).

7. Статья 7 Закона

1. Заёмщик-субъект МСП, осуществляющий деятельность в отраслях, установленных правительством, заключивший договор до вступления в силу настоящего закона, может до 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием о внесении изменений в договор и о приостановлении исполнения обязательств заемщика (ч.1 ст.7);
2. Вместо кредитных каникул заемщик может просить уменьшить размер платежей в течение льготного периода (ч.2 ст.7);
3. Заёмщик - ИП не может обратиться с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с данной статьей, если в отношении него установлен льготный период в соответствии со ст.6 Закона (ч.2 ст.7);
4. Льготный период не может длиться более 6 месяцев (ч.4 ст.7);
5. Требование заемщика может предъявляться способом, указанным в договоре или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи (ч.5 ст.7);
6. В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода (ч.9 ст.7);
7. Заемщик может прекратить действие льготного периода в любой момент в течение срока действия льготного периода (ч.11 ст.7);
8. Заемщик может в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) долга без прекращения льготного периода (при соблюдении определенных условий) (ч.12 ст.7)
9. Изменение условий кредитного договора, договора займа в соответствии с настоящей статьей не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта (ч.16 ст.7).

8. Статья 8 Закона

1. Закон вступает в силу со дня официального опубликования (ч.1 ст.8);
2. Положения о принятии Банком России стратегию повышения доступности финансовых услуг раз в 3 года применяются с 1 января 2025 года (ч.2 ст.8);
3. Положения Федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости», «Об ипотечных ценных бумагах», «О кредитных историях» (в редакции данного закона) распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками, указанными в ст. 6 и 7 настоящего Закона, до дня его вступления в силу (ч.3 ст.8);
4. Аналогичное правило действует в отношении договоров, заключенных с заемщиками-физическими лицами в соответствии с Законом «О потребительском кредите».
5. Срок, до которого возможно предъявление требований об изменении кредитного договора (договора займа) в соответствии с данным законом, может быть продлен Правительством (ч.5 ст.8);
6. Названы условия на которых эмитент облигаций с ипотечным покрытием может изменять решение о выпуске таких облигаций (п.8 ст.8);
7. Если выпуск облигаций с ипотечным покрытием зарегистрирован, в том числе если такие облигации уже размещены, до дня вступления в силу данного Закона, то эмитент таких облигаций вправе заменить требования по обязательствам, составляющие ипотечное покрытие облигаций, в случае изменения условий таких обязательств в соответствии с настоящим Федеральным законом. При этом внесение изменений в решение о выпуске облигаций не требуется (ч.14 ст.8).

Источник: Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа". Доступен по ссылке: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202004030061