Новеллы регулирования финансовых сделок

Данное нововведение направлено на расширение перечня инструментов для расчета по сделкам, для создания альтернативы уже существующим эскроу-счетам в банках. В рамках новой разновидности эскроу-отношений на счет эскроу можно депонировать фактически любое имущество: наличные деньги, документарные ценные бумаги, документы, безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги. Механизм договора предполагает, что лицо (депонент) обязуется передать эксроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства по передаче этого имущества другому лицу (бенефициару), в пользу которого и совершается депонирование. Эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность имущества и передать бенефициару при выполнении указанных в договоре оснований. Имущество, попавшее на эскроу-счет, будет защищено от взыскания при банкротстве любого из участников эскроу-отношений. Однако в случае банкротства депонента условие должно наступить в течение полугода, иначе на имущество будет обращено взыскание.

Интерес представляет такой вид договоров банковского счета, как совместный счет. Он может быть открыт несколькими физическими лицами совместно, и права на средства на таком счете будут принадлежать им в долях пропорционально объему внесенных каждым из них средств. Можно договориться и об ином соотношении. Такой договор совместного счета может быть удобен, например, для бизнес-партнеров или супругов. В таком случае права супругов на денежные средства на счете будут отнесены к общей совместной собственности, если иное не указано в брачном договоре.

Изменения также направлены на уточнение правил о номинальных счетах опекунов и попечителей. Когда опека и попечительство прекращаются, опекун или попечитель бенефициара в установленном порядке назначают другого владельца номинального счета. Когда опека и попечительство прекращаются в случаях, предусмотренных законом, например, при достижении бенефициаром совершеннолетия, договор номинального счета автоматически прекращается, а остаток денежных средств выдается бенефициару или перечисляется на его счет по заявлению.

• Введено новое понятие «ростовщические проценты»: оно может быть использовано применительно к займам, которые выдают гражданин или юридическое лицо, не осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Если проценты по таким займам в два и более раз превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты, и являются чрезмерно обременительными для должника, то они могут быть уменьшены судом. Стоит отметить, что суд может снизить проценты и по займам, выданным профессиональными заемщиками, как было подтверждено Определением Верховного суда РФ № 81-КГ17-25 от 6.02.2018 г.
• Закрепляется приоритет закона «О потребительском кредите» при регулировании потребительских кредитов и займов, выдаваемых гражданам-заемщикам;
• Ограничены условия для взимания банковских комиссий с граждан-заемщиков – сумм, которые банки взимают с заемщика помимо процентов. Теперь они будут взиматься только в тех границах, которые установлены законом «О потребительском кредите (займе)».

Теперь в российском законодательстве появилась консенсуальная модель займа, и заимодавца можно будет принудительно заставить выполнить обещание дать заем. Однако это правило не распространяется на отношения между гражданами: для них по-прежнему договор будет считаться заключенным только с момента передачи имущества.

Банк теперь сможет самостоятельно закрыть банковский счет в одностороннем порядке в следующих случаях:

• если на счете нет денег и не проводятся операции в течение двух лет, банк может закрыть счет, предупредив об этом за два месяца;
• если по счету нет операций, но есть остаток, банк может потребовать закрытия счета в судебном порядке. Остаток будет храниться в банке в течение 60 дней, если они не будут востребованы, банк перечислит их в Центральный Банк, однако клиент банка сможет потребовать деньги назад, даже если их перечислили в ЦБ.

Банки смогут осуществлять расчеты поручениями о переводе без открытия счета на основании распоряжения плательщика-гражданина денежными средствами плательщика-гражданина. Средства будут переводиться получателю на счет в этом же банке или в другом.

Такие счета могут открывать нотариус, приставы, суд, иные государственные органы, которые принимают средства от должника и хранят их в депозите, например, для исполнения договора или решения суда. С публичного депозитного счета деньги отправляются или выдаются бенефициару, могут быть возвращены депоненту. Такие счета открываются банками, у которых капитал размером не менее 20 млрд. руб. Средства, хранящиеся на таком счете, не могут быть взысканы по долгам владельца счета, бенефициара или депонента.