Банк России утвердил новые правила проверки происхождения наличных

26 октября 2026 года Банк России издал методические рекомендации № 5-МР. Они касаются того, как банки определяют финансовое положение клиентов и источники происхождения их денег при операциях с наличными. Рекомендации охватывают внесение наличных на счета, переводы наличными без открытия счета, покупку слитков, монет и алмазов за наличные, а также обмен валюты. Для граждан ориентир — 5 млн руб. за одну операцию или в сумме за календарный месяц, для организаций и ИП порога нет. Источник денег банк должен устанавливать до проведения операции и подтверждать документами. Если документов нет или они вызывают сомнения, банк может признать операцию подозрительной, отказать в ней и повысить уровень риска клиента. С публикацией 5-МР утратили силу прежние рекомендации № 1-МР, 9-МР и 11-МР. Сама по себе 5-МР не вводит запрета на операции с наличными свыше 5 млн руб. и не является нормативным актом, но банки обычно на нее ориентируются.

Что произошло

Банк России заменил три прежних документа одним:

• рекомендации от 20.05.2026 № 1-МР об определении источников происхождения денежных средств;
• рекомендации от 27.04.2024 № 9-МР о повышенном внимании к отдельным операциям клиентов;
• рекомендации от 09.09.2025 № 11-МР о повышенном внимании к отдельным операциям с наличными.

Новые рекомендации адресованы кредитным организациям и размещаются на сайте Банка России.

Какие операции охватывают рекомендации

• внесение наличных рублей на банковские счета;
• переводы без открытия счета с приемом наличных рублей;
• покупка за наличные рубли инвестиционных драгоценных металлов в слитках, монет из драгоценных металлов и обработанных природных алмазов;
• обмен наличной иностранной валюты на наличные рубли;
• аналогичные разрешенные законом операции с наличной иностранной валютой.

Пороги

• Граждане — 5 млн руб. и более за одну операцию или в совокупности за календарный месяц.
• Организации и ИП — без порога, независимо от суммы.
• Исключения — российские кредитные организации, государственные и муниципальные учреждения, иностранные банки при отдельных операциях.

Что должен делать банк

• определять финансовое положение клиента и источник денег до проведения операции, в объеме, соразмерном ее сумме;
• получать документальное подтверждение;
• проверять, соответствуют ли операции целям деятельности, которые клиент заявил при идентификации;
• контролировать суммы, в том числе внесенные через банкоматы и другие устройства;
• анализировать документы по существу, без формального подхода, и учитывать признаки дробления сумм.

Рекомендации можно не применять, если деятельность клиента связана с наличными расчетами (например, розничная торговля) или если у банка уже есть документальное подтверждение в сопоставимом объеме. Но это исключение не действует, если объем операций резко вырос или не соответствует масштабу деятельности.

Какие документы может запросить банк

У граждан:

• справку о доходах и суммах налога;
• декларацию 3-НДФЛ;
• документы о доходах самозанятого или ИП;
• договор займа и подтверждение передачи денег;
• свидетельство о праве на наследство и выписку о снятии наличных;
• документы о дарении;
• документы о продаже имущества;
• документы о сдаче имущества в аренду;
• иные документы.

У организаций и ИП:

• налоговую отчетность;
• документы по внешнеторговым сделкам;
• документы о получении наличных по займу;
• документы о происхождении неизрасходованных подотчетных средств;
• документы о продаже имущества;
• документы о сдаче имущества в аренду;
• иные документы.

Банк может запросить и документы об источниках наличных, полученных от третьих лиц.

Если документов нет

Банку рекомендовано:

• рассмотреть вопрос о признании операции подозрительной;
• рассмотреть возможность отказа в проведении операции по пункту 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ;
• повысить оценку риска клиента.

Что это не означает

• Запрета на внесение более 5 млн руб. наличными нет.
• Методические рекомендации не являются нормативным актом. Но на практике банки их применяют, а Банк России учитывает их при надзоре.
• Порог 5 млн руб. — ориентир для граждан, а не верхний предел. Для бизнеса проверка возможна при любой сумме.

Кого касается

• граждан, вносящих крупные суммы наличных, покупающих драгоценные металлы или меняющих валюту;
• организаций и ИП, работающих с наличными, особенно при нетипичном объеме операций;
• клиентов private banking и собственников бизнеса;
• кредитных организаций.

Практическое значение для бизнеса

Документы о происхождении наличных лучше готовить заранее, до похода в банк: проверка проводится до операции. Без них операция может быть отложена или отклонена, а клиент — получить повышенный уровень риска, что повлияет на дальнейшее обслуживание. Для компаний важно, чтобы операции с наличными соответствовали заявленной деятельности и были подтверждены первичными документами.

Ключевые риски

• отказ в операции и повышение уровня риска клиента;
• признание операции подозрительной из-за недостаточных документов;
• квалификация нескольких внесений в течение месяца как дробления;
• несоответствие операций заявленной деятельности;
• ограничения обслуживания после повышения риска.

Что рекомендуется сделать

1. Перед крупным внесением наличных собрать документы об их происхождении.
2. Для займов, дарения и продажи имущества — оформлять договоры и подтверждения передачи денег.
3. Компаниям — проверить, соответствуют ли операции с наличными заявленным при идентификации целям.
4. Не разбивать суммы на части без экономических причин.
5. Сохранять документы о снятии наличных, если деньги будут вноситься повторно.
6. При отказе банка — запросить причины и подготовить пакет документов для реабилитации.

Комментарий НИП

Рекомендации № 5-МР объединяют прежние подходы Банка России и переносят проверку на момент до операции. Для граждан ориентир в 5 млн руб. сохраняется, но для бизнеса проверка возможна при любой сумме. Главная практическая задача клиента — заранее подтвердить экономическое происхождение средств документами, иначе даже законная операция может привести к отказу и повышению уровня риска.

Источники

— Методические рекомендации Банка России от 26.10.2026 № 5-МР (cbr.ru)
— Методические рекомендации № 5-МР в системе «Гарант»

Чем мы можем помочь

Юридическая фирма «Надмитов, Иванов и Партнеры» оказывает услуги по вопросам банковского регулирования и ПОД/ФТ, включая подготовку документов о происхождении средств, сопровождение взаимодействия с банками, обжалование отказов в операциях и реабилитацию клиентов.

Тел.: +7 (495) 649-87-12
Email: info@nplaw.ru